Une sécurité de l’emploi et des revenus fixes qui ne peuvent évoluer qu’à la hausse, du moins en règle générale : n’est-ce pas là le profil idéal aux yeux des organismes financiers et assurantiels ? Peu de professions peuvent aujourd’hui se targuer d’une telle situation stable et pérenne. Voici un petit tour d’horizon des avantages du fonctionnaire à l’obtention d’un crédit consommation.
Le crédit consommation, en bref
Voyager, se marier, acheter une voiture, financer des études, engager des travaux de rénovation ou de réaménagement de la maison, etc. Bref, les projets ne sont pas ce qui manque au quotidien des Français, quel que soit leur statut. Le crédit à la consommation permet de financer ce type de plans ou d’intentions. On le définira par le fait d’être autre qu’immobilier. En règle générale, les crédits conso peuvent être souscrits pour un montant allant de 200 à 75 000 €, pour une durée supérieure à 3 mois.
- Le prêt personnel: Ce crédit est non affecté. Le montant peut être utilisé comme bon semble à l’emprunteur, souvent à l’achat de divers biens ;
- Le crédit travaux: Il s’agit d’un prêt personnel affecté aux travaux, ce qui signifie que l’emprunteur doit justifier de son utilisation par la présentation de factures d’artisans ou d’achat de matériel. En cas de non réalisation des travaux, l’emprunteur devra restituer la somme non utilisée ;
- Le crédit auto: A l’instar du crédit travaux, le crédit auto est un crédit conso affecté à l’achat d’un véhicule. L’emprunteur devra également justifier de l’achat de son véhicule pour profiter du taux appliqué ;
- Le crédit renouvelable: Aussi appelé « crédit revolving » ou encore « crédit reconstituable », il s’agit d’un crédit offrant une grande liberté d’utilisation et de remboursement. Il est plus facilement modulable, et les mensualités peuvent être aisément reportées. Toutefois, le taux d’intérêt appliqué est plus élevé qu’un crédit conso classique.
Ces quatre crédits conso précités sont les plus classiques, mais il en existe bien d’autres encore : le fameux crédit conso fonctionnaire, mais aussi le prêt viager hypothécaire, le microcrédit personnel, le prêt étudiant, le crédit gratuit, la carte de crédit, etc.
Crédit consommation fonctionnaire : Quels avantages ?
Le prêt à la consommation dédié au fonctionnaire peut prendre deux formes différentes. Il peut s’agir d’un prêt personnel dit « affecté », ou à l’inverse dit « non affecté ». La différence entre les deux est plutôt simple, le premier exige la preuve de la destination des fonds empruntés, quand le second laisse l’emprunteur libre de les utiliser comme bon lui semble. Dans les faits, cette différence en entraîne une autre, celle du taux d’intérêts appliqué. En effet, le crédit non affecté présente un TAEG plus élevé qu’un crédit dédié.
Généralement, le montant du crédit consommation fonctionnaire pourra aller de 3 000 à 20 000 € sur une durée de 12 à 72 mois. Chaque organisme prêteur posera ses propres conditions et durée maximale. Il n’y a pas de règle établie quant aux conditions avantageuses que devrait proposer un crédit conso fonctionnaire. Nous présenterons donc les avantages qui sont communément proposés.
- Une dispense des frais de dossier: Il sera fréquent que les frais de dossier soient offerts par l’organisme prêteur, généralement dédié aux fonctionnaires, donc s’accordant sur des mécanismes similaires ;
- Un taux d’intérêt plus faible: Le taux annuel effectif global (TAEG) sera revu à la baisse pour ces prêts spécifiques, dédiés à des profils d’emprunteurs plus fiables ;
- Une assurance emprunteur moins onéreuse: Par la sécurité d’emploi et de rémunération que présente le fonctionnaire, l’assureur peut revoir à la baisse la cotisation d’assurance, ne prenant qu’un faible risque de défaut de remboursement de prêt, et de perte d’emploi ;
- Un cautionnement par l’Etat: La garantie du prêt pourra parfois être exonérée de désignation d’un cautionnaire ou d’hypothèque grâce à la possibilité de solliciter l’Etat pour qu’il se porte garant du prêt.
En revanche, pour ce qui est de l’obtention du prêt, le principe reste le même que tout autre prêt conso. L’emprunteur devra ne pas dépasser son taux d’endettement de 33 %, ni le taux d’usure qui est le taux maximal applicable par les organismes prêteurs pour autoriser l’emprunt. Il devra également démontrer sa capacité financière par une tenue de comptes irréprochable.
Qui peut prétendre au crédit conso fonctionnaire ?
Le fonctionnaire, agent de fonction publique, qu’il soit titulaire ou stagiaire, peut prétendre à l’obtention d’un crédit consommation fonctionnaire. Toutefois, la définition du fonctionnaire pour l’obtention d’un crédit dédié est plus large que son sens strict. En effet, on entendra par fonctionnaire tout agent rendant un service public. C’est une nuance importante car certains employés d’entreprises sous tutelle de l’Etat, appelés alors « assimilés fonctionnaires », peuvent également prétendre à ce prêt avantageux. On citera par exemple les salariés d’Air France, de la SNCF, d’Orange, de l’URSSAF, de La Poste, ou encore d’EDF.
Egalement, les retraités de la fonction publique, les élus, et les conjoints et enfants d’agents de fonction publique peuvent prétendre à l’obtention de ce crédit conso fonctionnaire.
Les employés présentant le profil en adéquation avec les conditions requises pourront alors s’adresser aux organismes dédiés aux agents de la fonction publique. Il s’agira notamment du CSF (Crédit social des fonctionnaires), de la BFM (Banque française mutualiste), ou encore de la CASDEN (Caisse d’aide sociale de l’éducation nationale).
Crédit conso : l’intérêt des simulateurs en ligne
Le crédit à la consommation, même dédié aux fonctionnaires, reste un contrat passé avec un organisme bancaire. De fait, chacun de ces derniers proposera ses propres taux, conditions et montants. Il sera donc judicieux de faire jouer la concurrence pour espérer décrocher l’offre de crédit la plus compétitive qu’il soit. Pour ce faire, les simulateurs en ligne peuvent être un parfait allié. En effet, en deux minutes, le simulateur compare les contrats des organismes prêteurs pour présenter un panel d’offres de crédit correspondant au besoin exprimé, et à la situation de l’emprunteur.
Les simulateurs sont totalement gratuits et n’engagent aucunement le client à contracter une offre. Ils permettent de se faire une idée des TAEG pratiqués, et de cibler le ou les organismes prêteurs les plus compétitifs.
