Une gestion des prélèvements devenue trop complexe, des mensualités trop élevées, des difficultés à finir le mois sans grignoter le découvert autorisé. Ces situations sont plutôt fréquentes, même pour les profils de fonctionnaire, qui présentent des atouts certains et rassurants en termes de sécurité de rémunération, mais qui restent soumis aux mêmes obligations et aux mêmes aléas de la vie. Aussi, le rachat de crédit est une solution parfaite à ces difficultés financières. Pour profiter d’une offre compétitive, le courtier sera l’expert à votre service. Voici pourquoi lui faire appel.
Quels sont les grands principes du rachat de crédit pour fonctionnaire ?
Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à rassembler un ou plusieurs crédits en un seul, pour profiter de mensualités allégées. Le crédit unique peut être davantage étalé dans la durée pour abaisser les échéances mensuelles, ou bien profiter d’un taux d’intérêt plus avantageux, ce qui permettra également de diminuer le montant des mensualités.
Concrètement, la banque racheteuse va rembourser le ou les organismes prêteurs de chacun des emprunts concernés, pour devenir la seule créancière. Ainsi, elle créé une nouvelle offre de prêt à l’emprunteur, avec de nouvelles conditions. Ce dernier profitera alors des avantages suivants :
- Une gestion facilitée, par une seule mensualité prélevée par un organisme prêteur unique;
- Un taux d’intérêt unique, généralement plus intéressant;
- Une durée de remboursement réajustée;
- Des mensualités révisées à la baisse;
- Une seule assurance emprunteur, puisqu’un seul prêt;
- La possibilité de financer un nouveau projet.
Le rachat de crédit pour fonctionnaire est sensiblement le même que pour tout autre emprunteur, du moins dans la méthode. La différence résidera davantage dans l’offre de rachat que peut faire la banque racheteuse. Toujours pour les mêmes raisons bien reconnues au fonctionnaire, la sécurité de l’emploi dont il profite, donc la stabilité de sa rémunération, logiquement évolutive, lui permet de profiter d’offres plus avantageuses qu’un profil lambda. Aussi, le fonctionnaire peut espérer profiter :
- D’un taux d’intérêt bien plus avantageux;
- D’une enveloppe de prêt plus conséquente;
- De garanties moins exigeantes;
- D’un apport personnel réduit;
- D’une assurance de prêt sur mesure, moins onéreuse pour le risque de perte d’emploi largement limité.
Notons enfin que le fonctionnaire pourra espérer faire racheter ses crédits dans l’un des organismes suivants :
- Les banques dédiées aux fonctionnaires, type CASDEN du groupe Banque Populaire, Banque Française Mutualiste (BFM) ou encore Crédit Mutuel enseignant,
- Les banques classiques si elles proposent des offres dédiées, comme c’est le cas pour la Banque Populaire ou Cetelem,
- Les organismes de crédit en ligne, au même titre que tout autre emprunteur,
- Les courtiers en ligne, qui compareront et présenteront les offres les plus compétitives correspondant au profil de fonctionnaire.
Quelles prestations attendre du courtier en rachat de crédit fonctionnaire ?
Le courtier en rachat de crédit est un professionnel qui travaille au service de son client, donc de l’emprunteur, et non de la banque prêteuse. C’est un premier point essentiel à distinguer. Il agira avec transparence et honnêteté envers son client, d’abord en étudiant sa demande et sa situation financière. Le courtier peut parfaitement, dès ce stade, informer le client de l’impossibilité de faire racheter ses crédits, notamment si ce dernier est déjà en situation d’irrégularité de paiement, et ce sans ne jamais émettre de jugement. Il aidera donc le client à constituer son dossier, et pointera avec lui les éléments pour lesquels la banque risquera fort d’être récalcitrante, ou à l’inverse, ceux qui valorisent la situation de rachat.
Il saura présenter un discours clair et facilement compréhensible par le client, même le plus novice en finances. Il s’adapte parfaitement puisque c’est bien là son rôle : aider le client en lui faisant profiter de ses compétences dans le domaine. Le jargon de la finance n’est pas un secret pour lui. Mieux même, en se plaçant comme intermédiaire entre les banques et les emprunteurs, il dispose à la fois d’une connaissance approfondie des fonctionnements et des rouages de chaque organisme, mais aussi du recul suffisant pour pouvoir les mettre en concurrence de manière intelligente, en s’assurant d’appuyer les points forts les plus pertinents du dossier du client.
En bref, le courtier se charge de l’analyse du profil emprunteur, de la comparaison ciblée d’offres en adéquation avec les attentes du client, de l’analyse fine des conditions de souscription pour n’émettre que les points d’attention les plus révélateurs au client. Son expertise juridique et sa parfaite maîtrise de la réglementation feront le reste.
Rachat de crédit : Pourquoi faire appel à un courtier ?
On peut dire que le fonctionnaire revêt un profil plutôt atypique, dans le sens où les banques seront toujours plus réceptives à son dossier de demande qu’à un autre. Aujourd’hui, c’est le seul à profiter d’un statut si protecteur, ce qui peut lui permettre de profiter d’une offre réellement compétitive. L’aide du courtier pourra être très précieuse.
Profiter de ses services d’expertise à moindre frais
Classiquement, la prestation du courtier représentera environ 1 % du montant du rachat de crédit. Un plafond minimal est fixé selon les sommes que représente le rachat. Ce coût de prestation peut être intégré au rachat de crédit, ou bien réglé au courtier. Notons qu’il existe également des courtiers aux prestations gratuites. Le fonctionnaire présente typiquement le genre de profils adaptés à ces services de courtage. Dans ce cas, le courtier est rémunéré par la banque racheteuse, par une commission « d’apporteur d’affaire ». Pourquoi ? Parce que la banque va récupérer un client fonctionnaire, donc un client aux finances stables et garanties, qui plus est, conscient de ses besoins financiers mensuels, et des limites de sa capacité de remboursement.
Profiter d’un TAEG ultra compétitif
Le courtier profite de son réseau auprès d’établissements financiers qu’il met en concurrence pour influencer les taux pratiqués. Chose que l’emprunteur, seul face au banquier, aurait assurément quelques difficultés à assumer. Encore une fois, le courtier est un expert qui doit valoriser son travail, et se rendre indispensable vis-à-vis du client qui lui a confié son dossier. Il parviendra à lui obtenir un geste de la banque, ou ne serait-ce que la possibilité de faire racheter son crédit à un taux acceptable. Rappelons que les taux appliqués aux rachats de crédit sont très souvent plus élevés que ceux appliqués aux crédits initiaux.
Gagner du temps
Solliciter un courtier permet de lui déléguer l’entière gestion de la demande de rachat. Le courtier se chargera de l’ensemble de la procédure : contact avec les banques, rencontre pour présenter le dossier, phase de négociation des taux, formulation des offres les plus pertinentes. Le demandeur rencontrera une seconde fois le courtier pour pré-valider une offre, ce qui confirmera la finalisation de la démarche du courtier (et par la même, le paiement de sa prestation). Le demandeur pourra ensuite rencontrer la banque retenue. Le courtier peut l’accompagner lors du rendez-vous, si le client souhaite disposer de sa connaissance. A priori, le contrat est déjà prêt et étudié avec le courtier, donc sa présence n’est pas réellement nécessaire.
Simulation rachat de crédit fonctionnaire
Les simulateurs en ligne sont de précieux alliés pour se faire une idée de la faisabilité de son projet de rachat de crédits, mais aussi du taux d’intérêt, des mensualités et de la durée de remboursement possibles à envisager. Lorsque l’emprunteur est fonctionnaire, sachant que des rachats de crédit dédiés aux conditions plus avantageuses peuvent lui profiter, il est alors indispensable de simuler le rachat. La simulation est 100 % gratuite et n’engage aucunement l’emprunteur à contracter une offre. C’est, a minima, une bonne entrée en matière, pour mieux cerner l’univers bancaire.
