Inflation, précarité, instabilité, avenir incertain, conjoncture nationale et internationale, sont autant de facteurs de risque que les organismes prêteurs et les assureurs impactent sur les taux et conditions des prêts immobiliers. Le fonctionnaire tire son épingle du jeu en profitant de conditions plus favorables, du fait de son statut lui apportant une stabilité professionnelle indéniable. Voici les avantages dont il peut profiter sur son assurance de prêt immobilier.
Pourquoi les fonctionnaires peuvent-ils profiter d’avantages sur leur assurance de prêt immobilier ?
« Le fonctionnaire n’est pas titulaire de son poste, mais de son grade ». Si l’adage est bien connu, notamment du fonctionnaire qui sait qu’il peut potentiellement, à tout moment, être muté sur un autre poste de même grade, selon les besoins de la collectivité, il reste une valeur fort rassurante pour les organismes prêteurs et assureurs. En effet, si le fonctionnaire ne peut prétendre à la garantie du maintien sur son poste, il peut en revanche se targuer d’un emploi sûr et pérenne sur la durée de sa carrière, sauf cas particulier : la démission, le licenciement pour faute professionnelle, le licenciement pour insuffisance professionnelle, ou encore le licenciement pour inaptitude physique.
A la stabilité de l’emploi se couple une stabilité de la rémunération, et même une évolution. En effet, au cours de sa carrière, la rémunération du fonctionnaire va évoluer de manière automatique, au rythme des grilles indiciaires. Aussi, même sans démarche particulière de la part du fonctionnaire, sa rémunération va augmenter au fil du temps.
Comprenez donc bien que les banques y voient là un profil emprunteur idéal, satisfaisant leur besoin de garantie sur le long terme, que le fonctionnaire est a priori le seul à pouvoir présenter. C’est pourquoi ce dernier parvient à profiter de conditions plus favorables lors d’un prêt immobilier, notamment par l’assureur du prêt, qui voit là un risque quasi nul de perte d’emploi, et un risque minoré de non-solvabilité pour assumer les échéances du prêt.
Comment le coût de l’assurance de prêt immobilier est-il fixé ?
Le montant de la mensualité d’assurance emprunteur dépendra du taux appliqué. Pour mieux comprendre les avantages dont le fonctionnaire peut profiter, il est intéressant de cerner d’abord les différents paramètres qui entrent en compte dans son estimation :
- Le contrat choisi, soit le contrat de groupe, soit le contrat en délégation. Le contrat de groupe est souvent plus onéreux, mais n’exige pas de démarche supplémentaire de recherche et d’étude des devis pour l’emprunteur. Le fonctionnaire aura tout intérêt à souscrire un contrat délégué, dont le taux sera appliqué en tenant compte de la particularité de son statut;
- Le montant de l’emprunt immobilier, puisque l’assurance représente un pourcentage du total des crédits immobiliers, dont le principal, mais également les éventuels autres prêts aidés. Plus le prêt est important, plus le risque pris est important, donc plus le taux d’assurance sera élevé;
- Les garanties souscrites : Les deux garanties obligatoires sur un contrat d’assurance de prêt immobilier sont le décès et la Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Mais d’autres garanties peuvent être ajoutées, comme par exemple la perte d’emploi, l’incapacité temporaire totale de travail (ITT), l’invalidité permanente totale (IPT), ou encore l’invalidité permanente partielle (IPP). Plus il y a de garanties incluses, plus le taux sera élevé, puisque le risque couvert est étendu. La banque exigera souvent que le contrat d’assurance intègre la perte d’emploi, qui reste un aléa malheureusement envisageable. Pour le fonctionnaire, cette garantie ne sera pas exigée, ou si elle l’est, l’assureur n’y associera pas un risque fort;
- La quotité appliquée : Pour un prêt immobilier, elle se doit d’être de 100 %. Si un seul emprunteur est déclaré, il est alors assuré à 100 %. En revanche, si deux co-emprunteurs sont déclarés, ils peuvent décider d’assurer entre 100 % et 200 % du capital restant dû. Selon la quotité choisie, le taux appliqué sera évidemment plus ou moins important;
- Le profil de l’emprunteur, qui définira le risque pris pour l’assureur. Précisons que le questionnaire de santé, auparavant systématique, n’est plus à compléter depuis le 1er juin 2022 pour les prêts de moins de 200 000 € par assuré, avec des mensualités intégralement remboursées avant le 60ème anniversaire de l’assuré. Mais le taux augmentera si le risque pris est plus élevé, avec un emprunteur plus âgé, ou bien exerçant un métier à risque, etc. Si le fonctionnaire peut profiter d’un taux plus compétitif du fait de son statut, il peut également être concerné par l’application de surprimes, notamment s’il s’agit d’un fonctionnaire qui exerce un métier dangereux, ou un métier où il est plus exposé.
Assurance de prêt immobilier : de quels avantages le fonctionnaire peut-il profiter ?
La sécurité de l’emploi et de rémunération dont profite le fonctionnaire lui permettent de se voire attribuer des taux souvent moins élevés, ou des conditions plus avantageuses. Sur un prêt immobilier, l’assurance emprunteur est souvent une condition obligatoire imposée par la banque pour débloquer les fonds. Le contrat peut être souscrit auprès de la banque, via un contrat de groupe, qui est standard à tous les emprunteurs. Le fonctionnaire n’aura pas vraiment d’intérêt à y souscrire, puisqu’il peut espérer profiter d’avantages liés à son statut, avec un contrat individualisé. Il pourra alors solliciter des assureurs extérieurs, par le biais de ce que l’on nomme la délégation d’assurance.
L’assureur étudiera alors le profil de l’emprunteur, sa situation professionnelle, mais aussi personnelle et financière. Précisons d’ailleurs que si, en effet, le fonctionnaire peut profiter de conditions plus clémentes, notamment sur son taux d’assurance, il sera tenu à la même obligation de remboursement de ses échéances. La garantie d’emploi et de rémunération dont il jouit ne le dispense pas d’une parfaite gestion de sa propre comptabilité, en se présentant notamment à la banque sans découvert. Dans la même logique, la garantie de rémunération ne signifie pas que le fonctionnaire présente des ressources à la hauteur de son souhait d’acquisition immobilière. Il est soumis au même taux maximal d’endettement de 35 %. Concluons donc que le fonctionnaire reste soumis aux mêmes obligations et engagements que les autres emprunteurs.
Le fonctionnaire pourra donc profiter de contrats d’assurance de prêt immobilier plus attractifs, car intégrant un risque plus faible que d’autres profils plus standards. Les contrats d’assurance de prêt proposés aux fonctionnaires intègreront généralement les quatre avantages suivants :
- La solidarité : Certains contrats ne fixent aucune exclusion ou surprime pour une profession dite à risques, comme agent de police ou agent hospitalier par exemple, ou pour une pratique de sport à risque, type escalade, canyoning, plongée sous-marine, voiture de course, etc.;
- La transparence : Les cotisations d’assurance sont fixes sur la totalité de la durée du prêt, donc connues dès la souscription;
- Une couverture complète : Le décès, l’invalidité et l’incapacité permanente ou temporaire totale (IPT ou ITT) de travail sont couverts, même en cas de mi-temps thérapeutique;
- Le maintien de la couverture en cas de déplacement national ou international;
- Un taux compétitif : La garantie perte d’emploi ne représentant pas un risque fort, bien au contraire, le taux d’assurance sera diminué.
Evidemment, le fonctionnaire devra rassurer la banque par les mêmes moyens que les autres emprunteurs, en présentant notamment une capacité d’épargne, un apport personnel idéalement, une garantie d’hypothèque, des revenus suffisants, etc.
Comparer les contrats pour souscrire la meilleure assurance de prêt immobilier pour fonctionnaire
Le fonctionnaire peut démarcher plusieurs types d’organismes pour parvenir à souscrire le contrat d’assurance de prêt immobilier le plus compétitif. Il pourra s’agir de :
- L’assurance partenaire de la banque prêteuse, par le biais du contrat de groupe. Dans ce cas, le contrat d’assurance ne sera pas propre au fonctionnaire;
- Une assurance indépendante, en délégation, qui propose un contrat spécifique dédié aux fonctionnaires, convenant aux exigences fixées par la banque. On parle alors de correspondance de garanties;
- Une assurance en délégation, via une mutuelle de la fonction publique. En adhérant à une mutuelle de la fonction publique pour le choix de sa complémentaire santé, celle-ci peut faire profiter le fonctionnaire de contrats spécifiques d’assurance de prêt avantageux.
Pourquoi autant d’organismes sont-ils prêts à proposer des contrats d’assurance de prêt immobiliers dédiés aux fonctionnaires ? Parce qu’ils représentent le profil assuré idéal, sans grand risque pris pour l’assureur. C’est donc une véritable concurrence que peuvent se livrer les organismes pour parvenir à attirer le fonctionnaire. Alors oui, savoir que l’on présente un profil plutôt avantageux aux yeux d’un assureur est une bonne chose. Mais savoir à quel taux et à quelles conditions cela peut permettre de souscrire son assurance de prêt immobilier en est une autre. C’est ici que le comparateur en ligne entre en scène.
Le comparateur en ligne est un outil numérique ludique et intuitif, qui permettra au futur emprunteur de se faire rapidement une idée des offres d’assurance auxquelles il pourra prétendre, selon les critères renseignés, notamment ceux du montant total emprunté, de l’apport initial éventuel, de la durée du prêt, des mensualités maximales, etc. En saisissant le profil de fonctionnaire, le futur assuré pourra analyser les quelques devis d’assurance présentés, incluant les assureurs traditionnels et les assureurs en ligne. Le comparateur en ligne est 100 % gratuit, et n’oblige à aucun engagement, ni contractuel ni financier.
