Avec l’achat d’un véhicule, vient se greffer la souscription à un contrat d’assurance auto. De par leur statut, les fonctionnaires peuvent bénéficier d’offres particulières à des prix ultra concurrentiels. Quels sont les avantages de ces contrats spécifiques ? Pourquoi et comment comparer les offres des assureurs ? Réponse.
Fonctionnaire : La poule aux œufs d’or des assureurs
En des temps si incertains, où la précarité financière et professionnelle est accentuée, face à une inflation grandissante et une actualité en mouvement permanent, même les emplois les plus assurés il y a encore quelques années, restent aujourd’hui plutôt conditionnels, astreints à l’activité plus ou moins expansive de l’entreprise, à l’attitude des consommateurs sur le secteur, et aucun de ces postes ne peut se prévaloir d’une garantie contre le licenciement économique, la suppression d’effectifs, ou autre situation bouleversante. On en convient, le tableau dressé est plutôt sombre, mais sans stigmatiser de secteurs, il est vrai que l’incertitude plane et la projection reste plus difficile qu’auparavant.
Alors évidemment, ressort « gagnant » ou plus préservé, le fonctionnaire qui peut compter, a priori, sur un emploi à vie, une rémunération stable, un avancement de carrière automatique, et même un mode de calcul automatique de la retraite. Aussi, l’agent de fonction publique reste probablement aujourd’hui l’un des seuls à pouvoir se targuer d’une sécurité d’emploi et de rémunération tout au long de sa carrière. En bref, pour les assureurs, si le fonctionnaire ne présente pas le profil idéal de l’investisseur aux finances exacerbées, il n’en demeure pas moins le profil idéal de stabilité, donc de fiabilité tant recherchée.
Assurance auto : Les avantages du fonctionnaire
Comme pour tout contrat d’assurance, quel qu’en soit le champ d’intervention, l’assureur fixera la prime d’assurance selon le risque qu’il estime prendre, plus ou moins important. C’est pourquoi certains profils essuient malheureusement de nombreux refus, les assureurs estimant que le risque de prise en charge de frais auto est conséquent. Ca sera notamment le cas lors de sinistralité récidivée où l’assureur peut catégoriquement refuser d’assurer, ou bien refuser d’assurer « tout risque », mais aussi en cas d’instabilité financière, où le risque de non-honorabilité des mensualités d’assurance est jugé trop élevé.
On y revient, la sécurité de l’emploi et la stabilité de la rémunération du fonctionnaire sont deux facteurs primordiaux qui apportent à l’assureur la garantir de solvabilité de l’assuré sur le long terme, mais aussi le faible risque lié aux garanties souscrites. Ces atouts lui permettent de prétendre à un taux d’intérêt en-dessous de ceux pratiqués à situation financière équivalente, pour un emprunteur salarié du privé. Mais ce n’est pas tout ! Le fonctionnaire peut également prétendre à des conditions plus favorables, qui peuvent lui être fortement appréciables selon son activité.
Le fonctionnaire peut être issu de l’une des trois fonctions publiques, territoriale, hospitalière ou d’Etat. Aussi, il peut faire partie de l’Education nationale, du secteur de la santé, de la justice, de l’armée ou de la police, être élu local ou national, ou encore travailler pour un organisme social, et bien d’autres possibilités encore. A chacun de ces emplois, des spécificités peuvent se rencontrer en termes de déplacements professionnels. L’infirmière qui opèrera ses déplacements avec son propre véhicule, l’enseignant remplaçant qui se rendra chaque jour à l’établissement d’affectation donné, ou encore l’élu local qui devra se rendre à toute heure et sur tout jour de la semaine à des manifestations diverses et variées. En bref, certains profils utilisent leur véhicule personnel pour leurs trajets professionnels. C’est là que l’assurance auto fonctionnaire peut devenir largement profitable, avec un taux réduit généralement autour de 10 %, mais aussi d’autres avantages selon les contrats :
- Une assistance 0 kilomètre incluse,
- La prise en charge des frais de déplacements professionnels,
- L’absence de majoration pour les fonctionnaires « jeunes conducteurs », donc titulaires du permis de conduire depuis moins de 3 ans,
- Un bonus pour faible kilométrage,
- Un bonus pour véhicule propre (peu polluant),
- Une garantie bris de glace sans franchise,
- Une indemnisation des réparations à la valeur à neuf du véhicule, soit sans que la vétusté n’entre en compte.
Cette liste est non-exhaustive, et chaque contrat ne présentera pas nécessairement l’ensemble de ces conditions, mais chacun inclura ce type d’avantages spécifiquement liés au statut, et à l’obligation de service public, donc de disponibilité, qui traduit un besoin impérial de compter sur une assurance fiable et sécurisante.
Quel assureur solliciter pour un contrat d’assurance auto fonctionnaire ?
Pour souscrire un contrat d’assurance auto spécifiquement dédié aux fonctionnaires, pour bénéficier ainsi des avantages précités, il est possible de s’adresser à plusieurs organismes :
- Les compagnies d’assurance dédiées aux agents de fonction publique. On citera par exemple la GMF (Garantie Mutuelle des Fonctionnaires), la MAIF (Mutuelle d’Assurance des Instituteurs de France), la MGEN (Mutuelle Générale de l’Education Nationale), la MNH (Mutuelle Nationale Hospitalière), la MGP (Mutuelle Générale de la Police), ou encore l’AMF (Assurance Mutuelle des Fonctionnaires);
- Les compagnies d’assurance classiques, ouvertes à tous les profils, qui proposent une formule dédiée au profil des fonctionnaires;
- Les compagnies d’assurance exclusivement en ligne, ouvertes également à tous les profils, qui proposent des contrats spécifiques pour les fonctionnaires;
- Les courtiers en assurance, experts du secteur et disposant d’un large réseau d’assureurs auprès de qui jouer le jeu de la mise en concurrence des offres.
Comparer les offres pour bien choisir son assurance auto fonctionnaire
Pourquoi comparer les offres ? Evidemment, pour souscrire une assurance compétitive. Si le montant de la prime annuelle d’assurance est l’un des éléments d’analyse, il ne faut pas s’y méprendre : il dépendra largement des conditions d’assurance et de prise en charge incluses au contrat. Il faudra toujours étudier scrupuleusement les conditions des deux vilains comparses : les montants de franchises et les plafonds de remboursement. Ils font largement fluctuer le montant de la prime. En effet, une offre peut sembler compétitive de par son coût annuel, mais intégrer des montants de franchise exorbitants, ou bien des plafonds d’indemnisation extrêmement bas, ce qui n’offre pas une couverture satisfaisante. C’est alors à choisir selon son profil et l’usage fait de son véhicule, si la condition principale à prendre en compte est le coût annuel, ou bien les garanties souscrites.
D’autres paramètres sont également à prendre en compte, comme par exemple le délai de carence, plus ou moins allongé, qui influera sur le montant de la prime d’assurance. Egalement, dans les formules dédiées, l’assistance 0 kilomètre qui assure un dépannage en cas de panne, sans minimum kilométrique, autrement dit, même à son domicile, une à plusieurs fois par an, quand d’autres contrats prévoient une franchise kilométrique d’une cinquantaine de kilomètres.
Mais alors, comment comparer les offres ?
Il s’agira d’abord d’étudier trois paramètres, qui seront propres à chacun :
- S’assurer que les garanties proposées soient nécessaires et adaptées. Dans le cas contraire, mieux vaudra réviser le contrat pour supprimer les garanties superflues;
- S’assurer de l’inclusion de l’assurance conducteur dans le contrat. Rappelons que l’assurance auto « tout risque » classique garantit les dommages causés ou subis aux autres véhicules, et aux personnes accidentées, mais pas le conducteur. C’est en fait le principe de toute garantie responsabilité civile. L’assurance conducteur assure l’indemnisation de ce dernier dans le cas où l’incident est de son fait, donc qu’aucun assureur tiers ne prend en charge ses frais;
- S’assurer des garanties d’assistance nécessaires ou indispensables selon son quotidien.
Une fois ces critères posés, il sera judicieux de faire appel aux services d’un comparateur en ligne. Ce dernier intègrera chacun des critères renseignés, notamment selon le véhicule à assurer, mais aussi selon la situation de l’assuré. Après analyse algorithmique, il proposera les contrats d’assurance auto fonctionnaire de plusieurs assureurs, pointant les éléments saillants de chacun des devis. C’est alors qu’il faudra étudier chacune des offres, prendre contact avec l’assureur qui semble proposer la plus attractive, et souscrire. Les services d’un comparateur d’assurance en ligne sont 100 % gratuits, accessibles 24/7, et sans aucune obligation de souscription.
