Indispensable de la vie quotidienne, l’assurance habitation offre une couverture en cas de sinistre au sein du logement de l’assuré, subi ou causé. Le fonctionnaire, qui on le sait, dispose d’un statut fiable qui lui confère bien souvent des avantages contractuels, peut ici encore profiter d’un contrat quasi sur-mesure, ou en tous cas adapté à ses besoins. Voici les avantages de l’assurance habitation fonctionnaire, les organismes auprès desquels souscrire, et l’intérêt de comparer les offres.
Assurance habitation : Que couvre-t-elle ?
L’assurance habitation couvre les dommages que pourrait subir le bien de l’assuré. Sont généralement compris les incendies, les dégâts des eaux, le gel des canalisations, les catastrophes naturelles et les tempêtes, les cambriolages, le vandalisme, et le bris de glace. La multirisques peut garantir l’ensemble des types de biens immobiliers, hormis les bâtiments en cours de construction, les plantations et les végétaux de l’habitation, les installations d’éclairage ou de loisirs, les canalisations extérieures, les abris de jardin, mais aussi les espèces, les titres de valeurs, les biens professionnels et les véhicules.
On parle généralement de multirisques habitation (MRH), qui inclut également la responsabilité civile de l’assuré. Il s’agit là de l’indemnisation des tiers, victimes de dommages, dont l’assuré serait la cause, comme par exemple, un dégât des eaux qui provoquerait une dégradation du plafond du logement du dessous, ou encore un départ de feu qui causerait des dégâts aux logements voisins.
Enfin, les contrats multirisques couvrent la responsabilité civile « vie privée », qui indemnise les membres du logement en cas de dommages ou sinistres causés à un tiers, même en dehors du logement, dans le cas de dommages corporels, matériels, ou immatériels consécutifs.
Le coût de la cotisation d’assurance sera fixé selon le lieu de résidence, la valeur du logement et des biens assurés, la superficie du logement, le statut de l’occupant (propriétaire occupant, propriétaire bailleur, ou locataire), le montant des franchises, les taxes sur les produits d’assurances reversées par les assureurs au Trésor public. On parle ici de la taxe fiscale de 30 %, et de la taxe « terrorisme » de 5,90 € par contrat, à destination du Fonds de garantie des victimes des actes de terrorisme et autres infractions.
L’assurance habitation fonctionnaire est-elle obligatoire ?
L’assurance habitation est souvent dite obligatoire. En réalité, une nuance est à pointer. Le locataire, qui jouit donc de l’usage du bien contre le paiement d’un loyer, est légalement contraint de souscrire une assurance habitation, qui couvre les dégâts qu’il pourrait causer au sein d’un logement qui ne lui appartient pas. Il en sera de même pour le copropriétaire, qui est certes propriétaire de son bien, mais qui réside au sein d’un habitat partagé, où des parties communes doivent être préservées.
En revanche, le propriétaire lambda n’est pas légalement contraint de souscrire une assurance habitation. En effet, il peut être considéré qu’il prend son propre risque en cas de sinistre, dont il devra alors s’acquitter seul et par ses propres moyens du montant des réparations, concernant son bien, mais aussi ceux du voisinage éventuellement exposés ou dégradés lors du sinistre. Vous l’aurez compris, la où la loi n’impose pas d’assurance, ne signifie pas nécessairement qu’il soit inutile d’en souscrire une. Bien au contraire, et surtout lorsque l’on est propriétaire. Certaines garanties sont indispensables, et nul n’est à l’abri de dégâts plus ou moins importants.
Notons donc qu’aucune distinction n’est faite quant au profil professionnel de l’occupant du logement. C’est bien le logement qui doit être assuré, et l’obligation vaut pour tout occupant.
Quid du logement de fonction du fonctionnaire ?
Certains emplois peuvent amener le fonctionnaire à occuper un logement de fonction, souvent pour nécessité de service et dans le cas d’astreinte. Ca sera parfois le cas des gendarmes qui occuperont des logements à proximité de la caserne, des directeurs d’école logés au sein de l’établissement scolaire, ou encore des concierges parfois logés à toute proximité de leur lieu de travail, pour assurer l’ouverture et la fermeture du bâtiment, se rendre facilement disponibles en soirée ou le week-end, etc.
A ce titre, le logement dit « de fonction » est fourni à titre gracieux. C’est une forme de compensation en nature du fait de devoir se rendre disponible sur des horaires atypiques, et de manière relativement immédiate. Pour autant, la gratuité du logement ne dispense pas le fonctionnaire de souscrire un contrat d’assurance habitation pour couvrir le logement de tout dégât.
Ajoutons une précision quant au logement de fonction. Il sera intéressant de privilégier un contrat comportant une garantie « relogement ». En effet, c’est bien le poste de l’agent qui lui confèrera le logement de fonction. On le sait, le fonctionnaire est titulaire de son grade et non de son poste. Aussi, en cas de changement de poste, il se peut qu’il doive rendre le logement, pour que ce dernier soit remis à un autre agent. Dans ce cas, la garantie « relogement » lui permet de bénéficier d’un logement provisoire, le temps de retrouver un logement plus pérenne, par ses propres moyens.
Fonctionnaire : Quels avantages sur l’assurance habitation ?
Le coût de l’assurance habitation peut être diminué de 5 à 10 % pour des contrats réservés aux fonctionnaires. Pourquoi ? D’abord parce qu’ils peuvent se voir retirer certaines garanties déjà prises en charge par l’employeur, comme c’est notamment le cas de la couverture juridique en cas d’agression subie par le fonctionnaire, ou encore la prise en charge d’un accident survenu sur le temps et le lieu de travail, ou sur le trajet domicile-travail. Pour éviter la couverture additionnelle inutile, les contrats dédiés peuvent s’en affranchir et ainsi être moins onéreux.
Mais les avantages proposés ne résident pas uniquement dans le coût de la prime d’assurance. Il peut également s’agir de garanties complémentaires ou plus protectrices en cas de sinistre, sur la responsabilité civile, sur la garantie contre les dommages aux biens, ou encore sur le contrat multirisques habitation. Par exemple, les militaires peuvent disposer d’une garantie spécifique en cas de vol de paquetage ou de vol d’arme de service à domicile. Les agents ayant à gérer de l’argent public peuvent disposer d’une protection juridique et fonctionnelle. Des prestations plus renforcées peuvent être attribuées en cas de déménagement suite à une mutation professionnelle. Enfin, les garanties du contrat peuvent être maintenues en cas d’absence prolongée de plus de 60 ou 90 jours, comme c’est parfois le cas des militaires déployés.
En bref, l’assureur proposera des contrats adaptés aux besoins réels du fonctionnaire. Cette démarche est évidemment gagnante pour l’assureur. L’objectif est d’attirer ce type de profil, qui pourra par la suite rapatrier ses autres contrats d’assurance. Comme la banque cherchera des profils d’emprunteurs fiables par des finances stables, l’assureur cherchera des profils à faible risque, ce qu’est le fonctionnaire, qui se voit déjà convenablement couvert par son employeur.
Auprès de quel organisme souscrire une assurance habitation fonctionnaire ?
Le fonctionnaire pourra donc se tourner vers des organismes dédiés aux fonctionnaires, ou qui dédient certaines de leurs offres à des profils spécifiques comme celui des agents publics. On pourra citer notamment la MATMUT, qui a créé l’AMF (Assurance Mutuelle des Fonctionnaires), son antenne dédiée aux fonctionnaires, ou encore la MAIF (Mutuelle Assurance des Instituteurs de France), la GMF (Garantie Mutuelle des Fonctionnaires), ou encore la SMACL (Société Mutuelle d’Assurance des Collectivités Locales).
Généralement, ces organismes feront profiter les agents publics d’une réduction allant de 5 à 10 % pour des garanties équivalentes sur un contrat classique. Le courtier en assurance peut également parvenir à obtenir une offre des plus compétitives en sollicitant son réseau d’assureurs, et en jouant la carte de la mise en concurrence, que l’assuré n’est généralement pas en mesure ou en capacité de réaliser.
Pourquoi comparer les contrats d’assurance habitation fonctionnaire ?
Chaque compagnie d’assurance est libre de fixer ses tarifs selon les garanties souscrites. Seule la concurrence permet de contenir les offres dans une même fourchette de prix. Pour autant, cette fourchette peut être plutôt large, allant parfois du simple au double pour une même garantie. C’est pourquoi, quoi qu’il en soit, comparer est un comportement de consommation qu’il convient d’adopter systématiquement. Le milieu assurantiel est l’un des plus concurrentiels. Les assureurs ne cessent de se prévaloir d’offres toujours plus compétitives, sur des temps courts, pour des profils spécifiques, souvent proposées en opération « coup de poing », pour ne laisser que peu de temps à la réflexion, et attirer un maximum de clients.
Le fonctionnaire dispose d’un large choix d’assureurs proposant des offres qui lui sont dédiées. Aussi, certains jouent sur leur historique auprès des agents de la fonction publique, quand d’autres jouent de leur faible coût du fait de n’exister qu’exclusivement en ligne, etc. S’assurer de faire le bon choix n’est donc pas si évident. Pourtant, comparer est essentiel. Outre le coût de la prime annuelle d’assurance, le fonctionnaire devra étudier avec attention les éléments qui composent chaque offre, comme notamment :
- Les montants des franchises, qui, plus ils seront élevés, plus ils feront baisser le montant de la prime d’assurance, mais n’offriront qu’une faible couverture;
- Les plafonds de remboursement, qui, plus ils seront bas, plus ils feront baisser le montant de la prime d’assurance, également pour une couverture trop faible;
- Les délais de carence selon les garanties, qui pourront parfois être allongés pour proposer des tarifs attractifs.
Assurance habitation fonctionnaire : Comment comparer les offres ?
Savoir que l’on présente un profil plutôt avantageux aux yeux d’un assureur est une chose. En déduire le montant de la prime d’assurance le plus compétitif auquel prétendre, et les garanties incluses en est une autre. Aussi, pour se faire une idée des offres accessibles, les comparateurs en ligne existent. En quelques clics, après avoir renseigné les informations correspondant à la situation et au besoin de l’assuré (type de logement, surface, secteur géographique, nombre d’habitants au sein du foyer, sécurisation du logement, mensualités maximales souhaitées, etc.), il est possible d’obtenir un panel d’offres d’assurance habitation actualisées. Le comparateur en ligne est un outil 100 % gratuit, qui n’oblige à aucune forme d’engagement, ni contractuel, ni financier. Dédié aux fonctionnaires, il intègrera les taux et avantages pratiqués sur ce type de profil, pour garantir un choix éclairé de l’offre proposant les meilleures garanties au meilleur prix.
